花唄風(fēng)控實(shí)現(xiàn)后期量會(huì)下降？如何失敗？

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，各大平臺(tái)都開始加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，尤其是支付寶旗下的花唄?；▎h風(fēng)控一度成為保障金融平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的重要措施之一，但許多業(yè)內(nèi)人士卻發(fā)現(xiàn)，花唄風(fēng)控實(shí)現(xiàn)之后，平臺(tái)的業(yè)務(wù)量反而有所下降。到底是什么原因?qū)е铝诉@一現(xiàn)象？又是如何失敗的？本文將從多個(gè)角度來解析這一問題，深入剖析其中的原因和影響。

要明白花唄風(fēng)控的核心目的，通常來說，它是通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控，從而降低平臺(tái)的壞賬率，保護(hù)平臺(tái)免受惡意借貸的侵害。在實(shí)施了嚴(yán)格風(fēng)控措施之后，平臺(tái)的審批更加嚴(yán)格，貸款的通過率自然就會(huì)下降，這就是風(fēng)控導(dǎo)致后期量下降的首要原因。

這種情況的出現(xiàn)，正是由于風(fēng)控系統(tǒng)將“風(fēng)險(xiǎn)防控”作為首要目標(biāo)，放大了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶的篩選力度。通過這一方式，雖然平臺(tái)能夠有效降低壞賬率，減少不良貸款的產(chǎn)生，但同時(shí)也限制了部分低風(fēng)險(xiǎn)、愿意按時(shí)還款的用戶獲取信貸的機(jī)會(huì)。如此一來，平臺(tái)的貸款額度相對(duì)較少，整體交易量自然也會(huì)受到影響。

風(fēng)控機(jī)制的實(shí)現(xiàn)也在某種程度上打破了平臺(tái)原本的盈利模式。在沒有嚴(yán)格風(fēng)控的情況下，花唄可以面向更多用戶發(fā)放貸款，通過資金流轉(zhuǎn)的規(guī)?；?yīng)獲取更大的收益。當(dāng)風(fēng)控全面啟動(dòng)后，用戶的數(shù)量和貸款額度都大幅縮水，導(dǎo)致平臺(tái)的盈利空間縮小。花唄的產(chǎn)品本身是面向年輕群體的消費(fèi)信貸，在這些群體中，大部分用戶的信用狀況并不是特別理想，風(fēng)控措施的實(shí)施進(jìn)一步加劇了這一情況，導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)這些潛在客戶的開放程度降低，進(jìn)而影響了整個(gè)市場(chǎng)的活躍度。

再者，風(fēng)控策略的失敗不僅僅體現(xiàn)在數(shù)量上的下降，也體現(xiàn)在用戶體驗(yàn)的惡化。許多用戶表示，申請(qǐng)花唄貸款時(shí)，雖然自己沒有逾期記錄，且信用良好，但卻因?yàn)檫^于嚴(yán)格的風(fēng)控審查而被拒絕。這種情況下，用戶不僅無法享受到貸款服務(wù)，甚至可能對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生不信任感，覺得花唄的風(fēng)控體系過于苛刻，無法滿足他們的正常需求。平臺(tái)一旦失去用戶信任，后續(xù)的流量自然會(huì)大幅下降。

而從市場(chǎng)層面來看，花唄風(fēng)控實(shí)現(xiàn)后，其他競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)如京東白條、分期樂等也開始逐漸完善自己的風(fēng)控體系，試圖搶占更多市場(chǎng)份額。這種行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，使得花唄不得不進(jìn)一步收緊風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，但同時(shí)也讓花唄在吸引新用戶方面的優(yōu)勢(shì)逐漸消失，行業(yè)整體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)增速放緩。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，花唄風(fēng)控實(shí)現(xiàn)后的失敗，恰恰暴露了其風(fēng)控體系的短板。風(fēng)控并非簡(jiǎn)單的“嚴(yán)格”就能有效保障平臺(tái)安全，它應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、用戶需求以及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)相結(jié)合，形成更為合理、靈活的機(jī)制。過于死板、單一的風(fēng)控政策，往往會(huì)導(dǎo)致用戶流失，而不是保障平臺(tái)的穩(wěn)健運(yùn)營。因此，在未來，花唄等平臺(tái)若想避免這種失敗，除了要注重風(fēng)控的精準(zhǔn)性外，還需要更好地平衡風(fēng)控與用戶體驗(yàn)之間的關(guān)系，才能確保平臺(tái)的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。

我認(rèn)為，花唄風(fēng)控實(shí)現(xiàn)后量下降并非不可逆的現(xiàn)象，但它確實(shí)提醒我們，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)復(fù)雜的環(huán)境中，任何一個(gè)單一的風(fēng)控措施都可能帶來副作用。如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的精準(zhǔn)化、智能化，并結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境的變化靈活調(diào)整，才是未來各大金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的課題。風(fēng)控并非一成不變的“鐵律”，而是應(yīng)隨著用戶需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)不斷優(yōu)化調(diào)整。要真正讓平臺(tái)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展，不僅要避免盲目擴(kuò)大風(fēng)控范圍，也要盡可能照顧到用戶的多樣化需求，這才是花唄等平臺(tái)能夠在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵所在。

通過優(yōu)化和不斷調(diào)整，花唄或許能夠找到一條平衡風(fēng)險(xiǎn)與增長(zhǎng)的道路，而這一過程可能也會(huì)為整個(gè)行業(yè)帶來新的思路和啟示。